Для тих, хто хоче придбати авто в кредит, є кілька хороших і поганих новин. Спочатку хороші: відсоткові ставки за кредитами зменшуються, а у разі вступу України до СОТ є надія й на зменшення вартості автомобілів за рахунок зниження ввізного мита на 15–25%. Тепер погані новини: уряд зменшувати митні тарифи на імпортовані авто не поспішає. Також очікується, що й цього року вартість нових автомобілів збільшуватиметься. За поточними прогнозами, ціни на новинки збільшаться на 10–12% порівняно з цінами на моделі попередніх років. Тому чекати, поки «стане дешевше», не варто – краще підшукати найвигіднішу кредитну пропозицію вже зараз.
Ціна кредиту
Купуючи автомобіль у кредит, варто керуватися двома підходами: обрати конкретну модель і потім шукати пропозиції за найвигіднішою ціною, або визначати максимальну суму витрат, і вже відповідно до неї підшукувати доступне за ціною авто. У першому випадку на остаточне рішення впливатимуть сума авансового платежу та щомісячних виплат за кредитом та відсотками. Якщо доходи покупця дозволяють такі витрати – можна купувати. У другому випадку все залежатиме від того, наскільки прийнятною є якість та сервісне обслуговування моделі.[178]
Окрім розміру кредитних відсотків, є ще кілька чинників, які суттєво впливають на кінцеву суму, викладену за авто: страховка КАСКО – 4–5% від вартості автомобіля, разові комісії банку за оформлення кредиту, послуги нотаріуса та інші. Окремо оплачуються держмито за оформлення власності на авто – 0,1%, транспортний збір, що залежить від об’єму двигуна, відрахування у Пенсійний фонд України – 3%. Разом ці платежі можуть становити 10–11% загальної вартості покупки.
На щастя, більшість із них потрібно сплатити лише один раз, окрім щорічної страховки КАСКО. Однак і тут можна зекономити. Деякі банки пропонують як бонус знижки на 8–14% вартості КАСКО за рахунок переоцінки реальної вартості автомобіля. Але у такому разі доведеться укладати угоду з тією страховою компанією, яку пропонує банк.
Інколи банки вимагають, щоб до погашення кредиту автомобіль зберігався у гаражі, обладнаному сигналізацією, або на стоянці з охороною, що також підвищує загальні витрати, пов’язані з кредитом.
Все нижче, нижче і нижче
Ставки кредитування автомобілів потроху, але зменшуються. 5-річний кредит на купівлю авто у гривнях можна взяти під 13–25% річних. За даними компанії «Простобанк Консалтінг», станом на середину січня 2008 року 13 із 60 банків, що увійшли до рейтингу, надавали гривневі кредити за ставкамидо 15% річних.
Ставки за автокредитами у доларах США – в межах 11–16% річних. Варто зазначити, що різниця між найнижчими ставками у гривнях та доларах становить усього 2%. І якщо покупець основні доходи отримує в гривнях, а потім змушений купувати долари для розрахунку з банком, то на курсовій різниці валют практично втрачаються переваги доларового кредиту. Проте доларові кредити за прийнятними ставками надають більше банків, що дає покупцям можливість обирати кращі умови обслуговування.
Кредити у євро усього на 1% дешевші від кредитів у доларах, тоді як ризики курсових коливань «гривня – євро» значно більші. Такий кредит, швидше, влаштує тих, хто має стабільний дохід у євро або сподівається на укріплення гривні відносно євро за час сплати кредиту.
Сьогодні усе більше банків пропонують оформлення кредиту без внесення авансового платежу. Потрібно взяти до уваги, що на авансовий платіж не нараховуються відсотки за кредитом, а це зменшує його загальну вартість.
Акції, бонуси, пільги
Деякі банки пропонують пільгові кредити для тих клієнтів, які вже мають у ньому зарплатні рахунки, відкритий депозит або раніше користувалися кредитними послугами. У такому випадку можна отримати знижку від 0,5 до 1,5% до базової кредитної ставки незалежно від валюти кредитування. У разі наявності депозиту в цьому ж банку можна отримати кредит за ставкою депозитних відсотків +4–5%.
Інший варіант – пошук акційного продажу автомобілів. Наприклад, зараз автосалони разом з банками пропонують максимально низькі кредитні відсотки – від 7,7 до 9,9% у доларах США – на моделі Mazda або Toyota, пільгові умови страхування КАСКО на моделі Hyundai.
Прицінюючись до акційного автомобіля, варто подивитися, скільки він коштує в інших автосалонах, уважно вивчити деталі кредитування та страхових зборів. Трапляється, що в сусідньому магазині «непільгова» ціна буває нижчою за «пільгову», а пропозиції за кредитом – такі ж або навіть вигідніші.[177][179]
КРЕДИТНА АРИФМЕТИКА
Кредит на Chevrolet Aveo вартістю 64 000 грн за класичної та ануїтетної схем кредитування та ставки 14% річних
|
Термін
кредиту
|
Розмір авансу
% (грн) |
Сума виплат за відсотками
(класичний/ануїтет), грн |
Збільшення вартості авто
(класичний/ануїтет), % |
| 3 роки |
0 (0) |
13 813/14 975 |
21,6/23,4 |
| 3 роки |
10 (6400) |
12 435/13 477 |
19,4/21,1 |
| 3 роки |
30 (19200) |
9 669/10 482 |
15,1/16,4 |
| 5 років |
0 (0) |
22 773/25 756 |
35,6/40,2 |
| 5 років |
10 (6400) |
20 496/ 23 181 |
32/36,2 |
| 5 років |
30 (19200) |
15 941/18 029 |
24,9/28,2 |
СЛОВНИЧОК
КАСКО – страхування автомобіля від більшості можливих ризиків: ДТП, викрадення, підпалу, вандалізму, стихійного лиха тощо. Відрізняється від так званого страхування цивільної відповідальності, за яким втрати компенсують не власнику авто, а постраждалим в результаті ДТП третім особам.
Ануїтет – виплата кредиту та відсотків рівними частинами протягом усього періоду погашення кредиту. Його перевага – покупець чітко знає, яку суму сплачуватиме щомісяця.
КОМЕНТАР
Сергій Баранов
шеф-редактор телепрограми «Автопарк», незалежний експерт
.jpg)
У. Т.: Чи будуть дешевшати кредити на автомобілі найближчим часом?
– З великою імовірністю можна очікувати зниження кредитних ставок за автокредитами, враховуючи загальну тенденцію зниження банківських кредитних ставок. Наскільки суттєво вони знизяться, залежить від багатьох чинників. За останній рік ставки зменшилися на 2% за кредитами у гривні і на 1–1,5% у валюті. Масовий характер автокредитування, а отже, і більший грошовий потік у цій сфері, дав змогу знизити кредитну ставку. Постійно зростає відсоток автомобілів, придбаних у кредит, і ця тенденція продовжиться у кілька найближчих місяців. Та й вагому роль відіграє конкуренція банків – пропонуються усе кращі пільгові умови автокредитування і за терміном, і за кредитними ставками.
У. Т.: В якій валюті найкраще брати кредит, особливо якщо врахувати, що зменшується різниця у ставках за гривневими та доларовими кредитами?
– Насправді давно доведено, що відсоткові переплати за гривневими кредитами більші аналогічного кредиту у валюті. З іншого боку, курсові коливання можуть звести нанівець усі переваги валютного кредиту. Раніше дуже непоганий варіант кредитів у швейцарських франках нівельований аналогічними ставками у євро і навіть доларах. Невелику суму кредиту можна успішно сплатити і в гривнях. У цілому, чим більший кредит, тим більші виплати за відсотками, тому, швидше за все, варто обирати валютний кредит.
У. Т.: Чи доводилося вам особисто купувати авто в кредит, і чи задовольнили вас його умови?
– Так, я придбав у кредит автомобіль Opel Astra GTC на умовах погашення кредиту рівними частинами (ануїтет). Практика засвідчила, що за всіх переваг такого кредиту є і суттєвий мінус: у разі дострокового погашення частини кредиту зменшується термін кредиту, а не щомісячна сума нарахованих відсотків. У випадку зі звичайним кредитом за умов дострокових виплат вони зараховуються як погашення основної суми кредиту, таким чином відсотки щомісяця нараховуються на меншу суму, що вигідніше для покупця.
.jpg)
У. Т.: Чи будуть дешевшати кредити на автомобілі найближчим часом?