Кредитні канікули

У січні–лютому шість із двадцяти найбільших банків тимчасово призупинили кредитування. Втім, попри напівпритомний стан фінансової системи, більшість опитаних банкірів запевнили, що розглянуть заявки фізосіб, які мають намір взяти гроші в борг. Але після того, як Нацбанк суттєво збільшив нормативи резервування під валютні кредити, позичають тільки гривню під захмарні відсотки (споживчі кредити зараз коштують 40–60% річних) та вимагають перший внесок у розмірі 30–80% суми кредиту. Банки стали значно перебірливішими стосовно потенційних боржників: навіть за наявності кількох поручителів та переконливої довідки про офіційну зарплату чекати рішення про кредит можна до трьох місяців.

 

 

За даними Асоціації українських банків, протягом січня поточного року українці вивели з банківської системи 21 млрд грн. Цей відтік і поглибив кризу ліквідності, безпосереднім наслідком якої є згортання кредитних програм. Олександр Ільчук, директор Європейського агентства з повернення боргів називає ще два кризові фактори: зростання обсягу проблемних кредитів, наданих фізособам (з 25 млрд грн у жовтні–листопаді 2008 р. до 36–40 млрд грн у січні 2009 р.), і банківська необхідність погашати єврооблігації та синдиковані кредити.

 

«Досі невизначені ринкові ціни на нерухомість, цінові коливання під час оформлення реальних угод сягають 50%. У зв’язку з цим ринок іпотечного кредитування поступово завмер, лише окремі гравці час від часу пропонують свої послуги» – коментує ситуацію Антон Тютюн, заступник голови правління «БТА Банку». А начальник Департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу «VAB Банку» Антон Шаперенков звертає увагу на те, що кредитування обмежує нестабільний курс гривні та високі ризики неплатоспроможності позичальників (рівень безробіття в Україні невпинно зростає).

 

 

Кредитні ставки і далі зростають. «На початку 2008 року середня ставка за іпотечними кредитами становила 16,23% річних у гривні, а наприкінці року – 25,56%, середня доларова ставка зросла з 13,36% до 18,18%, кредити в євро подорожчали з 12,26% до 18,18% річних», – відзначає Олександр Сєдих, аналітик компанії «Простобанк Консалтинг». Зараз іпотечні кредити май­же не надають. За даними компанії «Простобанк Консалтинг», якщо на початку вересня минулого року іпотечні кредити пропонували 29 банків, то в жовтні їх кількість скоротилася до 19, а в січні 2009-го – до 2 фінустанов. А номінальні ставки споживчих гривневих кредитів перевищують 30%. Так, скажімо, «Кредобанк» надає позики під 40,5% річних у гривні, «ОТР Банк» – під 36% тощо. Суттєво зросли й разові та щомісячні комісії.

 

«Кредити з високими відсотковими ставками (навіть у нацвалюті) нецікаві потенційному позичальникові, – розмірковує Олександр Ільчук. – Проте кредитору необхідно перекрити вартість коштів, які він отримав. Вкладників зараз немає, їх приваблюють надвисокими відсот­ками за депозитами, що автоматично спричиняє подорожчання кредитів».

 

Деякі банки, рекламуючи позики для придбання житла на первинному ринку, насправді пропонують кредити лише на певні об’єк­ти – йдеться переважно про нерухомість, зведення якої ці банки профінансували раніше. Такі програми мають «Кредитпромбанк» та «Київська Русь». Те саме можна сказати і про надання споживчих кредитів на придбання техніки виключно в певному магазині – «УкрСиббанк», наприклад, реалізує спіль­ну програму з інтернет-трей­де­ром www.rozetka.com.ua.

 

Окремі ж фінансові установи вирізняються винятковою оригінальністю, пропонуючи взяти кредит під заставу… депозиту в цьому ж банку. За «скромні» 20% річних у гривні та 15% у доларах таку послугу надає банк «Південний».

 

 

Попит на кредити зараз зіставний із пропозицією. «Тепер люди навряд чи братимуть кредити, адже ЗМІ активно поширюють інформацію про позичальників, постраждалих внаслідок валютних коливань, – зауважує Олександр Ільчук. – Більшість із тих, хто звик жити в борг, явно переоцінили свої фінансові можливості та навряд чи найближчим часом купуватимуть щось у кредит».

 

Незначний попит на кредитні кошти з боку фізосіб у період кризи – явище цілком закономірне. Олександр Сєдих не рекомендує лізти в борги: «Банки пропонують непривабливі умови (високі ставки, короткі терміни, багаторазові комісії тощо). А з урахуванням того, що дна кризи варто очікувати не раніше осені, навряд чи можна бути упевненим у власній фінансовій стабільності».

 

Відновлення банками кредитних програм оптимісти прогнозують з осені 2009-го, песимісти – через два роки. Ігор Шевченко, директор департаменту організації продажу продуктів роздрібного бізнесу бан­ку «Фінанси та кредит» узагалі не наважується назвати конкретні терміни, але переконаний у тому, що до обсягів 2008 року кредитування відновиться тільки за 9–12 місяців після початку стабілізації економіки. А пан Сєдих упевнений, що ренесанс кредитування фізосіб настане вже цієї весни, населення позичатиме гроші у невеликих банків з іноземним капіталом. Водночас великі комерційні банки розвива­тимуть програми кредитування під купівлю конфіскованих авто та нерухомості, що перебували в заставі: зокрема, відповідні послуги вже пропонують «Фінанси та кредит» і «ПриватБанк».