Ставки зроблено?

Новина про те, що українські банки масово переглядають процентні ставки по раніше виданих кредитах, зіпсувала відпускний сезон багатьом співвітчизникам. Тиждень дослідив, що можна зробити в такій ситуації.

 

 

Перше запитання, яке виникає: наскільки законна вимога банку збільшити кредитні відсотки? Всі опитані Тижнем фахівці та юристи відповідають, що таке право банку має бути прописано в кредитному договорі. Тому перше, що треба зробити позичальникові, – уважно перечитати свій кредитний договір.

 

Відповідно до Постанови Правління НБУ № 168 від 10 травня 2007 року, в кредитному договорі має бути чітко вказане «правило, за яким змінюється процентна ставка за кредитом, якщо договором про надання кредиту передбачається можливість зміни процентної ставки за кредитом залежно від зміни облікової ставки Національного банку або в інших випадках».

 

Наприклад, ВТБ банк у кредитному договорі по іпотеці залишає за собою право змінити кредитну ставку у «випадку зміни вартості Кредитних ресурсів на ринку позичкового капіталу, або інших показників, що характеризують кон’юнктуру фінансових ринків більш ніж на 3% порівняно з моментом укладання цього договору…» Ця постанова НБУ також визначає, що кредитні ставки можуть переглядатися «лише в разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку». Банкам заборонено в односторонньому порядку змінювати кредитні ставки по чинних договорах тільки через те, що в них змінилася кредитна політика. У листі банк має пояснити причину, через яку він підвищує кредитні відсотки.

 

Клієнтові досить складно перевірити: чи справді в банку настали зазначені події, – вважає Олексій Пилипець, виконавчий директор Української національної іпотечної асоціації. Як варіант, можна у відкритих джерелах та ЗМІ пересвідчитись, чи підвищував Нацбанк України облікову ставку, ставку рефінансування та чи було загальне зростання вартості кредитних ресурсів.

 

Також можна звернутися до незалежного фінансового фахівця, який додатково проаналізує різні нормативні документи НБУ, які впливають на вартість запозичень у нашій державі. Однак у підсумку клієнтові доведеться самостійно визначатись, що робити далі. Вибір досить обмежений: погодитися на умови банку, перекредитуватися в іншому або спробувати судитись.

 

 

Наступний крок – підрахунок додаткових витрат з оплати кредиту. Поки що ставки більше зростали по гривневих кредитах – на 4 – 8%, і менше по валютних – 1 – 3%. Наприклад, гривневий кредит на авто в сумі 100 000 грн може додатково в перший рік обійтись мінімум у 1000 грн на кожний відсоток зростання відсоткової ставки. Валютний кредит на житло в сумі більше $100 000 зросте як мінімум на $1000 у перший рік.

 

У наступні роки додаткові витрати зменшуватимуться у тих позичальників, хто виплачує кредит за стандартною схемою, і залишатимуться незмінними в тих, хто платить ануїтет |див. словничок|. Знаючи умови власного договору, кожний позичальник може самостійно підрахувати сукупне зростання вартості кредиту. Маючи на руках конкретні цифри, можна приймати наступне рішення.

 

 

Якщо відсотки зросли не суттєво, або ж є можливість платити більшу суму по кредиту, то є сенс не поспішати змінювати банк.

 

По-перше, зараз кредитні відсотки зростають по всій банківській системі. І хоча, на думку багатьох фінансистів, до кінця року ситуація кардинально не зміниться, надалі вартість кредитів може суттєво знизитися. А якщо врахувати, що до 80% кредитів видано в іноземній валюті, то здешевлення кредитів можна очікувати відразу після покращення ситуації на світових фінансових ринках.

 

– Великі банки миттєво реагують на зміну кон’юнктури, і якщо гроші, які залучають банки, почнуть «дешевшати», то вони понизять відсотки й за кредити, – запевняє Олексій Пилипець.

 

По-друге, за переоформлення кредиту доведеться сплатити комісію банку та інші супутні витрати, що разом може скласти 3 –4% по сумі кредитування. До того ж, немає гарантій, що й новий банк не буде змушений залучати більш дорогі ресурси, а значить – підвищувати відсотки за кредитами.

 

І все ж таки, рефінансування – переоформлення кредиту в іншій банківській установі – може бути виходом із ситуації, коли особистий бюджет не тягне додаткових навантажень.

 

Деякі банки вже скористалися ситуацією, і, щоб залучити нових клієнтів, пропонують спеціальні програми рефінансування. Наприклад, «УкрСиббанк» на віть дає можливість таким клієнтам змінити валюту кредитування. Зокрема, й на таку екзотичну, як швейцарські франки. До речі, в багатьох банках відсотки за кредити в цій валюті є найнижчими – від 10% річних.

 

Однак рефінансування в іншій валюті створює додатковий ризик – зміни валютного курсу. Наприклад, якщо ви отримуєте зарплату в гривні, а кредит валютний, то погіршення курсу гривні автоматично зробить ваш кредит дорожчим. Зміцнення гривні, яке відбувається зараз, робить валютні кредити дешевшими. Та не варто забувати, що більшість експертів прогнозують погіршення курсу гривні вже до кінця цього року.

 

Якщо ж банк хоче збільшити кредитні відсотки з порушенням ваших прав – коли такі зміни не передбачені кредитним договором чи невмотивовані, то можна відстояти свої інтереси в суді. Варто лише врахувати, що будьякий банк буде захищатися, тож до ведеться витратитись на гарних адвокатів. Головне, щоб судові витрати не перевищували зиск, який ви можете отримати. Втім, юристи, як правило, дають небагато шансів приватним клієнтам виграти справу проти банку.