Життя в борг

У червні вперше в цьому році збільшився загальний обсяг позик, виданих українськими банками — на 0,4% порівняно з попереднім місяцемц (до 714,66 млрд грн). Зокрема, обсяг кредитування юросіб збільшився на 1,2% – до 466,456 млрд грн, а фізосіб – зменшився на 1,1% (у травні – мінус 2%). Схоже, ринок фінансових послуг в Україні почав оживати. Тепер узяти гроші в борг у вітчизняному банку складно, але можливо. Проте кредитний бум 2006–2008 років найближчим часом навряд чи повториться.

 

 

Валютні позики фізособам стануть дефіцитом – 23 червня 2009 року Верховна Рада ухвалила закон про подолання наслідків фінансової кризи, обмеживши цей вид кредитування (виняток становлять безготівкові позики на лікування та освіту). Щоправда, закон досі не завізований спікером парламенту і не відправлений на підпис главі держави. Думки банкірів щодо цього документа не збігаються. Приміром, аналітики «ING Wholesale Banking Україна» впевнені, що заборона на надання валютних кредитів населенню нівелює ризики різкої девальвації гривні. Інші учасники ринку звертають увагу на те, що українські «доньки» закордонних фін­установ використовували для видачі позик дешеві валютні ресурси материнських структур і що обмеження валютного кредитування призведе до зростання відсоткових ставок у гривні. 

 

Після доларового дощу, який пролився на позичальників у 2005–2008 роках, нині кредити у валюті видають лише три фінустанови: Кредит Європа Банк, БМ Банк і банк «Форум». Позики надаються на купівлю автомобілів і нерухомості. Ставки за ними в американських доларах сягають 20% річних. За даними Простобанк Консалтингу, середня ефективна ставка за автокредитом – 19,68%, за іпотекою – 18,85% річних. Нагадаємо, що рік тому ставки в доларах і євро були на рівні 10–11% річних. При цьому помітно зріс перший внесок при отриманні кредиту і скоротився термін кредитування (наприклад, БМ Банк вимагає від клієнта сплатити зі власної кишені щонайменше 50% покупки, позичаючи гроші лише на рік).

 

Гривневі кредити видають близько 20 банків, проте для обмеженого кола осіб. У червні – липні, коли проблемна заборгованість деяких фін­установ сягнула загрозливої позначки 25–30%, банкіри вибирають позичальників особливо ретельно. Кануло в Лету кредитування без надання довідки про доходи. Деякі банки (приміром, Universal Bank) розглядають заявки лише тих потенційних клієнтів, чия офіційна заробітна плата перевищує €1 тис. Практично в усіх фінустановах від позичальників вимагають надання копії трудової книжки, вітається кредитними інспекторами документальне підтвердження додаткових джерел доходу (дивідендів, депозитів, ренти від здачі квартири в оренду тощо). У банкірів діє негласне правило: давати позику лише тим домогосподарствам, офіційний дохід яких удвічі більший від щомісячних виплат за кредитом.

 

Іпотечні кредити банки надають у середньому на п’ять – десять років (деякі наполягають на погашенні боргу протягом року, максимальний термін пропонує Ощадбанк – 20 років); позики на купівлю автомобіля – не більше ніж на три роки. До кризи вельми популярними були споживчі кредити на два-три роки, у червні середній термін такого кредитування становив 10 місяців. Причому зараз практично всі фінансові установи дозволяють позичальникам погашати кредити достроково.

 

Суттєво збільшилася сума першого внеску. За даними Простобанк Консалтингу, до середини 2009-го банки практично не видавали кредитів на великі суми, якщо клієнт міг оплатити менше ніж 30% покупки. Для порівняння: протягом трьох перших кварталів 2008 року середня сума першого внеску становила 10–20%.

 

 

За даними Maanimo.com, кредити на придбання нерухомості на вторинному ринку на початку липня пропонували п’ять фінустанов: ПриватБанк, КредитВест Банк, БМ Банк, Кредит Європа Банк та Universal Bank. Середня ефективна ставка за такими позиками становить 27% річних у гривні. ПриватБанк, приміром, видає кредити тільки на придбання заставних квартир терміном на два роки (ефективна ставка – 20,04% річних, разова комісія – 3%, перший внесок – 30% суми угоди). А ось КредитВест Банк кредитує щонайбільше на три роки під неймовірні 40% річних у гривні, причому перший внесок сягає 40%.

 

Купівлю житла на первинному ринку (точніше, придбання нових квартир у житловому комплексі «Ольжин Град» у Вишгороді) готовий кредитувати банк «Київська Русь». Його умови досить гнучкі: ставки коливаються від 17% за первинного внеску 50% вартості житла до 20% річних у гривні за авансу 20–30%. Термін кредитування – до 20 років.

 

Пільгові позики на придбання житла за програмою Державної іпотечної установи видають Кредитпромбанк (під житло в ЖК «Брест-Литовський» біля Києва), а також ­Індустріалбанк (кредитує придбання квартир у будинках, споруджених до 1980-го). Щоправда, самі банкіри кажуть, що позичальникам украй складно врахувати всі вимоги ДІУ (розмір офіційного доходу, наявність платоспроможних поручителів тощо).

 

Можливостей купити автомобіль у кредит трохи більше, ніж отримати іпотеку. Найчастіше фінустанови співпрацюють з певним дилером або орієнтуються на тих чи інших виробників. Так, Астра Банк видає кредити терміном до семи років під 21,77% річних у гривні на придбання будь-яких авто, крім виробництва СНД і Китаю; Фольксбанк не кредитує купівлі автомобілів китайської або іранської збірки. ВТБ Банк уклав партнерські угоди з Українським автомобільним холдингом (КIА, Hyundai), ТД «Ніко» (Mitsubishi) та корпорацією «УкрАВТО» (Toyota, Chevrolet, Opel, Nissan, Mercedes-Benz, Chrysler, Jeep, Dodge, Renault, ЗАЗ, Лада, Chery). Перший внесок – не менше ніж 25% (у середньому по ринку – 30–50%). За даними Простобанк Консалтингу, середня ефективна ставка за автокредитами на початку липня сягала 27,74% річних у гривні.

 

Значна стаття витрат під час купівлі автомобіля в кредит – страхування. У 2009 році кількість акредитованих страхових компаній при одній фінустанові скоротилася до двох. Користуючись «монопольним» становищем, страховики підвищили платежі за КАСКО до 5–8% вартості авто на рік. Страхування життя обійдеться ще в 2–4% суми кредиту.

 

Основні гравці ринку споживчого кредитування – Індекс-Банк, ОТП Банк, Кредит Європа Банк, «Київська Русь», Platinum Bank і Дельта Банк. На початку липня середня дохідність цього виду кредитування для фінустанов становила 56,41% річних у гривні. Ноу-хау при видачі позик на відносно невеликі суми – наявність поручителя (до кризи його вимагали лише при кредитуванні купівлі авто або нерухомості). Причому поручитель має надати такий самий набір документів, як і позичальник: копії ідентифікаційного коду, паспорта і трудової книжки, довідку про доходи за 6–12 місяців. Незайвою буде і довідка з іншого банку, в якому раніше бралася позика, про історію її погашення. А якщо сума кредиту перевищує ­15–20 тис. грн, клієнтові доведеться надати документи, що підтверджують право власності на житло, землю або автомобіль. Середня сума споживчої позики не перевищує 10–15 тис. грн. До 75 тис. грн готовий надати лише Platinum Bank. А ось розмір первинного внеску визначається індивідуально – залежно від рівня доходів позичальника.

Проте навіть виконання всіх вимог банку не гарантує отримання кредиту. Фінансові установи зараз досить часто відмовляють у наданні позики, нічим не аргументуючи свого рішення. Тому дедалі більше українців користуються кредитними картками (переважно емітованими до жовтня минулого року), особливо не звертаючи уваги на дорожнечу послуги. За оцінками фахівців VAB Банку, за півроку використання коштів за встановленими кредитними лініями зросло з 25% до 50%.

 

Сьогодні на ринку лише дві фін­установи пропонують клієнтам кредитні картки: ПриватБанк і ОТП Банк. Перший емітує кредитки терміном на чотири роки, картковий ­ліміт – 4 тис. грн. Щоправда, отримати максимальну суму вельми проблематично – працівник кредитного відділу може попросити окрім довідки про доходи за останній рік пред’явити ще й техпаспорт на автомобіль, документи на нерухомість чи інше майно, власником якого є позичальник. А ось за кредитними лініями, відкритими до осені 2008-го, ліміт становить 8 тис. грн, номінальна ставка – 36% річних для картки з пільговим періодом 30 днів і 30% річних з пільговим періодом 55 днів. За зняття грошей у рідному банкоматі доведеться викласти 4% комісії, в чужому – ще плюс 5 грн. ОТП Банк готовий відкрити клієнтові кредитну лінію в розмірі трьох міся­чних окладів під 32% річних у гривні (пільговий період – 55 днів), за готівку доведеться доплатити комісію 3% (плюс 3 грн, якщо гроші знімаються в чужому банкоматі).

 

Кредитні картки украй вигідні банкам – підсумкова дохідність за ними сягає 50% річних у гривні. Пластиком легко керувати, коригуючи кредитні ліміти. Водночас власники кредиток – найдисциплінованіші клієнти. Такі позичальники зазвичай зацікавлені в тому, щоб фінустанова і далі дозволяла їм користуватися кредитною лінією, тому платежі вносять вчасно (особливо якщо за карткою діє пільговий період, який не передбачає сплати відсотків за користування послугою).

 

Подальше зростання кредитного ринку можливе тільки у разі відновлення економіки й відповідно підвищення платоспроможності українців.